연말정산 시즌이 다가오면 어떻게 하면 세금을 더 돌려받을 수 있을지 고민하시죠?
IRP(개인형퇴직연금) 계좌에 돈을 넣기만 해도 최대 148만 원까지 세금을 돌려받을 수 있어요.
국민은행 IRP 계좌는 KB스타뱅킹 앱으로 비대면 개설이 가능하고, 수수료 할인 혜택까지 받을 수 있어요.
오늘은 국민은행 IRP 계좌 개설 방법과 세액공제 한도, 실제 환급액 계산까지 총정리해드릴게요.
2026년 기준 IRP 세액공제 한도는 연간 900만 원이에요.
연봉이 5,500만 원 이하인 직장인이 IRP에 900만 원을 납입하면 16.5%의 세액공제율이 적용돼요.
계산해보면 900만 원 x 16.5% = 148.5만 원! 연말정산 때 약 150만 원에 가까운 금액을 돌려받을 수 있는 거예요.
연봉이 5,500만 원을 초과하더라도 13.2%의 공제율이 적용되어 최대 118.8만 원까지 환급받을 수 있어요.
제 생각으로는 이 정도의 절세 효과를 얻을 수 있는 금융상품이 많지 않다고 봐요.
노후 대비도 하면서 당장 낼 세금을 줄일 수 있으니 일석이조의 효과가 있어요.
IRP의 또 다른 장점은 운용 기간 중 발생하는 수익에 대해 세금이 바로 부과되지 않고 수령할 때까지 이연된다는 점이에요.
55세 이후 연금으로 수령하면 퇴직소득세의 30~40%를 감면받을 수 있어서 절세 효과가 더욱 커져요.
💡 핵심 포인트
IRP에 연 900만 원 납입 시 최대 148.5만 원 세액공제! 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2% 적용돼요.
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IRP 세액공제 한도 및 환급액
※ 세액공제 한도 900만 원 기준, 지방소득세 포함 (2026년 기준)
매년 연말정산 시즌이 되면 '13월의 월급'을 기대하지만, 생각보다 환급액이 적어 실망하는 분들이 많아요.
특히 미혼 직장인이나 부양가족이 없는 분들은 공제받을 항목이 제한적이라 세금 부담이 클 수밖에 없어요.
신용카드 사용액이나 의료비 공제는 일정 기준을 넘어야 하고, 월세 공제도 조건이 까다로워요.
이런 상황에서 가장 확실하게 세액공제를 받을 수 있는 방법 중 하나가 바로 IRP 납입이에요.
IRP는 납입하는 금액 자체가 세액공제 대상이 되기 때문에, 돈만 넣으면 바로 절세 효과를 볼 수 있어요.
게다가 IRP에 넣은 돈은 노후 자금으로 활용할 수 있어서 저축과 절세를 동시에 할 수 있어요.
물론 IRP의 단점도 있어요. 55세 이전에는 중도 인출이 어렵고, 특정 사유 외에는 해지 시 불이익이 있어요.
하지만 장기적인 노후 준비 관점에서 보면, 당장의 유동성보다 세제 혜택과 복리 효과가 더 크다고 볼 수 있어요.
⚠️ 주의할 점
IRP는 55세 이전 중도 인출이 제한돼요. 당장 쓸 돈이 아닌 여유 자금으로 납입하는 게 좋아요!
IRP 세액공제의 장단점
※ IRP는 장기 투자 목적으로 가입하는 것이 유리해요
IRP 세액공제의 핵심 내용을 정리해드릴게요.
2026년 기준 연금저축과 IRP를 합산해서 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요.
여기서 중요한 점! 연금저축 단독으로는 600만 원까지만 세액공제가 되지만, IRP를 함께 활용하면 900만 원까지 한도가 올라가요.
즉, 연금저축에 600만 원 + IRP에 300만 원을 넣으면 900만 원 전액 세액공제를 받을 수 있어요.
IRP만 단독으로 900만 원을 넣어도 전액 세액공제가 가능해요. 연금저축이 없어도 상관없어요.
세액공제율은 총급여에 따라 달라져요. 총급여 5,500만 원 이하(종합소득금액 4,500만 원 이하)면 16.5%, 그 이상이면 13.2%가 적용돼요.
참고로 연간 납입 한도는 1,800만 원이에요. 세액공제 한도인 900만 원을 초과해서 넣을 수도 있지만, 초과분에 대해서는 세액공제가 적용되지 않아요.
ISA(개인종합자산관리계좌) 만기 금액을 연금계좌로 전환하면 전환 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가 세액공제 받을 수 있어요.
세액공제를 받으려면 해당 연도 12월 31일까지 납입을 완료해야 해요. 연말에 급하게 넣어도 인정돼요.
연금저축 + IRP 세액공제 한도 구조
※ 2026년 세법 기준, 연금저축 한도 600만 원 초과분은 IRP로 채워야 900만 원 공제 가능
실제로 얼마를 돌려받을 수 있는지 연봉별로 계산해볼게요.
사례 1: 연봉 4,000만 원 직장인 A씨가 IRP에 900만 원 납입한 경우
연봉 5,500만 원 이하이므로 세액공제율 16.5% 적용. 900만 원 x 16.5% = 148.5만 원 환급!
사례 2: 연봉 7,000만 원 직장인 B씨가 IRP에 900만 원 납입한 경우
연봉 5,500만 원 초과이므로 세액공제율 13.2% 적용. 900만 원 x 13.2% = 118.8만 원 환급!
사례 3: 연봉 4,500만 원 직장인 C씨가 월 50만 원씩(연 600만 원) 납입한 경우
600만 원 x 16.5% = 99만 원 환급! 아직 300만 원의 세액공제 여유가 있어요.
사례 4: 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 조합으로 납입한 경우
연금저축 600만 원(한도) + IRP 300만 원 = 총 900만 원 세액공제 대상. 연봉에 따라 118.8~148.5만 원 환급!
사회초년생이라면 매달 75만 원씩 저축하면 연말에 약 150만 원의 보너스를 받는 셈이에요.
✅ 계산 요약
연봉 5,500만 원 이하: 900만 원 납입 시 148.5만 원 환급
연봉 5,500만 원 초과: 900만 원 납입 시 118.8만 원 환급
연봉별 IRP 세액공제 계산표
※ 지방소득세 포함 기준, 실제 환급액은 다른 공제 항목에 따라 달라질 수 있음
국민은행 IRP 계좌는 영업점 방문 또는 KB스타뱅킹 앱으로 비대면 개설이 가능해요.
비대면 개설을 추천하는 이유는 수수료 할인 혜택이 있기 때문이에요.
국민은행 IRP 수수료는 적립금 5천만 원 미만 시 연 0.20%인데, 인터넷뱅킹이나 KB스타뱅킹으로 개설하면 연 0.10%로 낮아져요.
적립금 5천만 원 이상이면 비대면 개설 시 수수료가 연 0%로 무료예요.
KB스타뱅킹 앱 개설 절차는 다음과 같아요. 앱 설치 후 로그인 → 퇴직연금 메뉴 → 개인형IRP 계좌 개설 → 본인 인증 → 약관 동의 → 개설 완료!
영업점 방문 시에는 신분증만 지참하면 돼요. 타사 퇴직연금에 가입된 경우 퇴직연금가입확인서를 추가로 준비하세요.
계좌 개설 후에는 예금, 펀드, ETF, 채권 등 다양한 상품으로 운용할 수 있어요.
연말정산 세액공제를 받으려면 해당 연도 12월 31일까지 납입을 완료해야 하니 일정을 잘 확인하세요.
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국민은행 IRP 수수료 안내
※ 출처: KB국민은행 공식 홈페이지 (2026년 기준)
IRP 계좌 개설 절차
※ 비대면 개설 시 총 5분 내외 소요
IRP와 연금저축, 둘 다 세액공제가 되는데 어떻게 활용하는 게 좋을까요?
결론부터 말하면, 둘 다 함께 활용하는 게 가장 효율적이에요.
연금저축은 단독으로 600만 원까지 세액공제가 되고, IRP를 추가하면 합산 900만 원까지 한도가 올라가요.
그래서 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 조합이 가장 많이 추천되는 전략이에요.
연금저축의 장점은 중도 인출이 IRP보다 유연하다는 점이에요. IRP는 특정 사유 외에는 중도 인출이 거의 불가능해요.
반면 IRP의 장점은 세액공제 한도가 더 높고, 퇴직금을 이전받아 운용할 수 있다는 점이에요.
만약 900만 원 전액을 IRP에 넣어도 되지만, 급하게 자금이 필요할 수 있다면 연금저축과 분산하는 게 좋아요.
ISA 만기 금액이 있다면 연금계좌로 전환해서 추가 세액공제(전환금액의 10%, 최대 300만 원)까지 받을 수 있어요.
20~30대라면 ISA 먼저 가입하고, 만기 후 연금저축이나 IRP로 전환하는 전략도 고려해보세요.
🍯 꿀팁 모음
1. 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 조합 추천
2. 유동성이 필요하면 연금저축 비중을 높이세요
3. ISA 만기 전환으로 추가 세액공제 가능
IRP vs 연금저축 비교
※ 두 상품을 함께 활용하면 세액공제 효과 극대화 가능
Q1. IRP에 돈만 넣어도 세액공제를 받을 수 있나요?
A1. 네, IRP 계좌에 납입한 금액 자체가 세액공제 대상이에요. 운용 상품을 선택하지 않고 예금으로만 둬도 납입액에 대해 세액공제를 받을 수 있어요.
Q2. 세액공제 한도 900만 원은 연금저축과 합산인가요?
A2. 네, 연금저축과 IRP를 합산해서 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 연금저축 단독은 600만 원이 한도예요.
Q3. 연봉이 5,500만 원 초과하면 세액공제율이 어떻게 되나요?
A3. 총급여 5,500만 원 초과 시 세액공제율은 13.2%가 적용돼요. 900만 원 납입 시 최대 118.8만 원을 환급받을 수 있어요.
Q4. 국민은행 IRP 수수료는 얼마인가요?
A4. 비대면 개설 시 적립금 5천만 원 미만은 연 0.10%, 5천만 원 이상은 연 0%(무료)예요. 영업점 개설보다 비대면이 더 유리해요.
Q5. IRP 계좌 개설에 필요한 서류는 뭔가요?
A5. 비대면 개설 시에는 본인 인증만 하면 돼요. 영업점 방문 시에는 신분증이 필요하고, 타사 퇴직연금 가입자는 퇴직연금가입확인서도 준비하세요.
Q6. 연말정산 세액공제를 받으려면 언제까지 납입해야 하나요?
A6. 해당 연도 12월 31일까지 납입을 완료해야 해요. 2026년 연말정산 세액공제를 받으려면 2026년 12월 31일까지 IRP에 돈을 넣어야 해요.
Q7. IRP에서 중도 인출이 가능한가요?
A7. 55세 이전에는 원칙적으로 중도 인출이 어려워요. 무주택자 주택 구입, 6개월 이상 요양, 파산 선고 등 특정 사유에 한해서만 예외적으로 가능해요.
Q8. IRP 중도 해지하면 어떻게 되나요?
A8. 중도 해지 시 세액공제 받은 금액과 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과돼요. 가급적 55세까지 유지하는 게 좋아요.
Q9. IRP 납입 한도는 얼마인가요?
A9. 연간 납입 한도는 1,800만 원이에요. 다만 세액공제 한도는 900만 원이므로 초과분에 대해서는 세액공제가 적용되지 않아요.
Q10. IRP에서 어떤 상품으로 운용할 수 있나요?
A10. 예금, 펀드, ETF, 채권 등 다양한 상품으로 운용할 수 있어요. 다만 위험자산(주식형 펀드 등) 비중은 70% 이하로 제한돼요.
Q11. 퇴직금을 IRP로 받아야 하나요?
A11. 2022년 4월부터 퇴직연금 가입자는 퇴직 시 퇴직금을 IRP로 의무 이전해야 해요. 다만 55세 이후 퇴직, 퇴직급여 300만 원 이하 등 예외 사유도 있어요.
Q12. IRP 운용 수익에도 세금이 붙나요?
A12. 운용 기간 중에는 수익에 대해 세금이 부과되지 않고 과세가 이연돼요. 수령할 때 연금소득세(3.3~5.5%) 또는 기타소득세(16.5%)가 부과돼요.
Q13. 55세 이후 연금으로 수령하면 어떤 혜택이 있나요?
A13. 연금으로 수령하면 퇴직소득세가 30% 감면돼요. 연금 수령 시점이 10년을 초과하면 40%까지 감면받을 수 있어요.
Q14. IRP와 연금저축 중 어떤 것을 먼저 가입해야 하나요?
A14. 둘 다 함께 활용하는 게 좋아요. 유동성이 필요하면 연금저축 비중을 높이고, 세액공제 한도를 최대로 채우려면 IRP를 추가하세요.
Q15. 자영업자나 프리랜서도 IRP 가입이 가능한가요?
A15. 네, 소득이 있는 사람이라면 누구나 IRP에 가입할 수 있어요. 자영업자, 프리랜서, 공무원, 군인 등 모두 가능해요.
Q16. IRP 계좌를 여러 금융기관에 개설할 수 있나요?
A16. 네, 여러 금융기관에 IRP 계좌를 개설할 수 있어요. 다만 세액공제 한도는 전 금융기관 합산 900만 원이에요.
Q17. 세액공제 한도 900만 원을 초과해서 납입해도 되나요?
A17. 납입 자체는 연간 1,800만 원까지 가능해요. 다만 900만 원 초과분에 대해서는 세액공제가 적용되지 않아요. 과세이연 혜택은 받을 수 있어요.
Q18. ISA 만기 금액을 IRP로 전환하면 추가 세액공제가 있나요?
A18. 네, ISA 만기 금액을 연금계좌(IRP 또는 연금저축)로 전환하면 전환 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가 세액공제 받을 수 있어요.
Q19. 배우자 IRP에 납입해도 세액공제를 받을 수 있나요?
A19. 아니요, 본인 명의의 IRP 계좌에 본인이 납입한 금액만 세액공제 대상이에요. 배우자 IRP에 대리 납입한 금액은 공제받을 수 없어요.
Q20. 국민은행 IRP 외에 추천하는 금융기관이 있나요?
A20. 대부분의 은행과 증권사에서 IRP를 취급해요. 비대면 개설 시 수수료 무료인 곳이 많으니 수수료와 운용 상품 다양성을 비교해보세요.
Q21. IRP에 매월 자동이체로 납입할 수 있나요?
A21. 네, 월 자동이체로 정기 납입이 가능하고, 원하는 시점에 추가 납입도 할 수 있어요. 연말에 한꺼번에 넣어도 돼요.
Q22. 세액공제와 소득공제의 차이는 뭔가요?
A22. 소득공제는 과세 대상 소득에서 차감하는 것이고, 세액공제는 계산된 세금에서 직접 차감하는 거예요. 세액공제가 절세 효과가 더 직접적이에요.
Q23. 연말정산에서 IRP 세액공제 신청은 어떻게 하나요?
A23. 국세청 연말정산 간소화 서비스에서 연금저축/IRP 납입 내역이 자동으로 조회돼요. 해당 내역을 회사에 제출하면 돼요.
Q24. 올해 IRP를 처음 개설했는데 바로 세액공제를 받을 수 있나요?
A24. 네, 계좌 개설 후 12월 31일까지 납입한 금액에 대해 해당 연도 연말정산에서 바로 세액공제를 받을 수 있어요.
Q25. IRP 수익률은 어느 정도인가요?
A25. 운용 상품에 따라 달라요. 원리금 보장 예금은 연 2~3% 수준이고, 펀드나 ETF로 운용하면 더 높은 수익을 기대할 수 있지만 손실 가능성도 있어요.
Q26. 국민은행 IRP에서 ETF 투자가 가능한가요?
A26. 국민은행 IRP에서는 펀드 운용이 주로 가능하고, ETF 직접 투자는 KB증권 IRP에서 가능해요. 증권사 IRP가 ETF 투자에 유리해요.
Q27. IRP 계좌를 다른 금융기관으로 이전할 수 있나요?
A27. 네, IRP 계좌 이전은 가능해요. 이전하려는 금융기관에서 계좌 개설 후 이전 신청을 하면 돼요. 이전 중에도 세제 혜택은 유지돼요.
Q28. 연금 수령 시 연간 1,500만 원을 초과하면 어떻게 되나요?
A28. 2026년부터 연간 연금 수령액이 1,500만 원을 초과하면 전체 금액에 대해 종합과세(6.6~49.5%) 또는 분리과세(16.5%) 중 선택해야 해요.
Q29. 공무원도 IRP에 가입할 수 있나요?
A29. 네, 공무원도 IRP에 가입하고 세액공제를 받을 수 있어요. 공무원연금과 별도로 추가 노후 준비 수단으로 활용할 수 있어요.
Q30. 문의는 어디로 하나요?
A30. KB국민은행 고객센터(1588-9999) 또는 가까운 영업점에서 IRP 관련 상담을 받을 수 있어요. KB스타뱅킹 앱에서도 채팅 상담이 가능해요.
작성자 소개 및 정보 출처
작성자: 머니캐어
직업: 정보전달 블로거
게시일: 2026-02-23
정보 출처: KB국민은행 공식 홈페이지, 국세청, 서울경제, 매일경제, 중앙일보 등 공식 문서 및 웹서칭 기반
검증 방법: 금융기관 공식 사이트와 신뢰할 수 있는 언론 보도 자료를 교차 확인하여 작성
광고/협찬: 없음
실사용 경험 요약
국내 사용자 리뷰를 분석해보니, IRP 세액공제 효과에 대한 만족도가 높았어요.
연봉 4,000만 원대 직장인들은 연말정산 때 약 100~150만 원 환급받았다는 후기가 많았어요.
KB스타뱅킹 앱으로 비대면 개설 시 5분 내외로 완료된다는 평가가 다수였어요.
수수료 부담이 적고, 예금부터 펀드까지 상품 선택폭이 넓다는 점도 긍정적으로 평가됐어요.
참고 자료
- KB국민은행 공식 홈페이지 - 개인형IRP 안내
- 국세청 - 연금계좌 세액공제 안내
- 서울경제 - IRP로 시작하는 2026년
- 매일경제 - 최대 150만원까지 환급 받는 IRP·ISA 활용법
- 뱅크샐러드 - 연금저축·IRP 세액공제 총정리
요약: 국민은행 IRP의 핵심 혜택
국민은행 IRP는 노후 준비와 절세를 동시에 할 수 있는 효과적인 금융상품이에요.
핵심 혜택을 정리하면:
1. 연간 900만 원 납입 시 최대 148.5만 원 세액공제
2. 비대면 개설 시 수수료 할인 (5천만 원 이상 무료)
3. 운용 기간 중 수익에 대한 과세이연 혜택
4. 55세 이후 연금 수령 시 퇴직소득세 30~40% 감면
5. 예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품으로 운용 가능
연말정산 환급을 늘리고 싶다면 IRP 계좌 개설을 적극 고려해보세요. 12월 31일까지 납입하면 바로 세액공제 혜택을 받을 수 있어요!
면책조항
본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 투자 권유나 세무 조언을 대체하지 않습니다. IRP 가입 및 세액공제 조건은 개인 상황과 세법 변경에 따라 달라질 수 있으므로, 정확한 내용은 KB국민은행 고객센터(1588-9999) 또는 세무 전문가에게 문의하시기 바랍니다. 투자 상품의 경우 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
이미지 사용 안내
본 글에 사용된 일부 이미지는 이해를 돕기 위해 AI 생성 또는 대체 이미지를 활용하였습니다.
실제 앱 화면이나 서류와 차이가 있을 수 있으며, 정확한 정보는 KB국민은행 공식 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.
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